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Introduction

A short history

The 16 decisions

Credit delivery system

Breaking the vicious cycle of poverty through Microcredit

Method of action

A look at the Balance Sheet

Annual Report

Contribution of Grameen Bank
to GDP


Bibliography

Photo Gallery

Grameen Bank, en pocas palabras

Muhammad
Agosto de 2005


1.0 Propietarios: los desfavorecidos
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El proyecto Grameen Bank naci? en Jobra, una aldea de Bangladesh, en 1976. En 1983 se convirti? en un banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creaci?n. Es propiedad de las personas con escasos recursos econ?micos que piden pr?stamos al banco, la mayor?a de las cuales son mujeres. Esta entidad trabaja exclusivamente para ellos. Los prestatarios del Grameen Bank poseen en la actualidad el 94% del capital total del banco. El 6% restante es propiedad del estado.

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2.0 Sin garant?as, sin documentaci?n jur?dica, sin garant?as de grupo ni responsabilidad colectiva
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El Grameen Bank no pide ninguna garant?a para sus microcr?ditos. Puesto que el banco no pretende llevar a los tribunales a ninguno de sus prestatarios en caso de que no devuelvan su pr?stamo, no les exige que firmen ning?n documento legal.

Aunque cada prestatario debe pertenecer a un grupo de cinco integrantes, dicho grupo no est? obligado a ofrecer ninguna garant?a para los pr?stamos a uno de sus miembros. La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie experimente problemas para la devoluci?n del cr?dito. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar la deuda de un miembro que no satisfaga sus obligaciones.

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3.0 Un 96% de mujeres
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El n?mero total de prestatarios es de 5,04 millones, el 96% de los cuales son mujeres.

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4.0 Sucursales
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El Grameen Bank cuenta con 1.609 sucursales. Trabaja en 56.012 poblaciones. Su personal est? compuesto por un total de 14.536 personas.

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5.0 M?s de 242.000 millones de Tk desembolsados
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El capital total desembolsado en pr?stamos por el Grameen Bank desde su creaci?n asciende a 242.000 millones de Tk (5.010 millones de USD). De esta cantidad, 217.500 millones de Tk (4.470 millones de USD) han sido devueltos. La cuant?a total de los pr?stamos pendientes en la actualidad es de 24.740 millones de?Tk (385,72 millones de USD). En los ?ltimos 12 meses (entre septiembre de 2004 y agosto de 2005), el Grameen Bank ha desembolsado 34.290 millones de Tk (553,03 millones de USD). El promedio mensual de desembolsos de capital en pr?stamo durante los ?ltimos doce meses fue de 2.860 millones de Tk (46,09?millones de USD).

Seg?n las previsiones, los desembolsos en 2005 ser?n de 33.000 millones de Tk (547 millones de USD), lo que supone una media mensual de 2.750 millones de Tk (45,58 millones de USD). Se prev? que, a final de a?o, los pr?stamos pendientes asciendan a 27.000 millones de Tk (448 millones de USD).

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6.0 ?ndice de devoluci?n del 99%
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El ?ndice de devoluci?n de los pr?stamos es del 99,02%.

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7.0 El 100% de los pr?stamos se financia con los dep?sitos del banco
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El Grameen Bank financia el 100% de sus pr?stamos vigentes con fondos de sus dep?sitos. M?s del 64% de sus dep?sitos proviene de los propios prestatarios del banco. Estos dep?sitos representan el 111% de los pr?stamos vigentes. Los dep?sitos, combinados con los recursos propios, suponen el 135% de los pr?stamos en vigor.

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8.0 Sin donaciones ni pr?stamos
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I En 1995, el GB decidi? no recibir m?s donaciones. Desde entonces, no ha vuelto a solicitar fondos a donantes. La ?ltima donaci?n de capital, programada con anterioridad, se recibi? en 1998. El GB no prev? que en el futuro vaya a plantearse la necesidad de aceptar donaciones ni de pedir pr?stamos a fuentes locales o externas. La cantidad cada vez mayor de dep?sitos del GB ser? m?s que suficiente para mantener en funcionamiento y seguir desarrollando su programa de cr?ditos y para devolver los pr?stamos existentes.

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9.0 Generando beneficios
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Desde que fue creado, el Grameen Bank ha generado beneficios cada a?o, salvo en 1983, 1991 y 1992. Ha publicado regularmente sus cuentas anuales, auditadas por dos entidades de prestigio internacional del pa?s. Estos informes est?n disponibles en CD, y algunos de ellos en nuestra p?gina de Internet: www.grameen.com

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10.0 Ingresos y gastos
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Los ingresos totales generados por el Grameen Bank en 2004 fueron de 4.690?millones de Tk (79,00 millones de USD). Los gastos totales fueron de 4.270 millones de Tk (71,84 millones de USD). Los pagos de intereses sobre los dep?sitos ascendieron a 1.580 millones de Tk (26,58 millones de USD). Este ?ltimo concepto fue el componente m?s cuantioso de los gastos (37%). Los gastos salariales y de prestaciones sociales y de pensiones ascendieron a 1.250 millones de Tk (21,00 millones de USD); el segundo mayor componente de la partida total de gastos (29%). El Grameen Bank consigui? un beneficio de 422 millones de Tk (7,16 millones de USD) en 2004. La totalidad de los beneficios se transfiere a un Fondo de rehabilitaci?n creado para paliar situaciones de desastre. ?sta es una condici?n impuesta por el gobierno para eximir al Grameen Bank del pago del impuesto de sociedades.

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11.0 Bajos tipos de inter?s
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El gobierno de Bangladesh ha establecido el tipo de inter?s aplicable a los programas de microcr?ditos desarrollados por el estado en un 11% simple, que equivale a un 22% con aplicaci?n a capital decreciente. El tipo de inter?s que aplica el Grameen Bank es menor que el del gobierno.

Existen cuatro tipos de inter?s que se aplican a los pr?stamos del Grameen Bank: 20% (con car?cter decreciente) para los pr?stamos que generan ingresos, 8% para los pr?stamos de vivienda, 5% para los cr?ditos de estudios y 0% (sin intereses) para los mendigos e indigentes. Todos los tipos de inter?s son simples, y se calculan conforme al m?todo de saldo decreciente. Esto significa que, si un prestatario suscribe un pr?stamo que genera ingresos de, digamos, 1.000?Tk, y devuelve la cantidad completa en el plazo de un a?o en pagos semanales, abonar? una suma total de 1.100?Tk, esto es, 1.000?Tk del principal m?s 100?Tk de los intereses del a?o, lo que equivale a un tipo fijo del 10%.
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12.0 Intereses de los dep?sitos
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El Grameen Bank ofrece tipos de inter?s muy atractivos para los dep?sitos. El inter?s m?nimo que se ofrece es del 8,5%, y el m?ximo del 12%.

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13.0 Miembros indigentes
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La mendicidad es el ?ltimo recurso de supervivencia para las personas desfavorecidas, aparte del delito y otras actividades ilegales. Entre los indigentes hay discapacitados f?sicos, ps?quicos e invidentes, as? como ancianos en precario estado de salud. El Grameen Bank ha dispuesto un programa especial, denominado "Programa de miembros en lucha" (Struggling Members Programme), para llegar a los indigentes. Cerca de 50.000 personas que practicaban la mendicidad han entrado en el programa. La cantidad total desembolsada asciende a 33,49 millones de Tk, de los cuales 16,90 millones ya han sido devueltos.

Las caracter?sticas principales del programa son las siguientes:

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1)
Las normas existentes del Grameen Bank no se aplican a los miembros indigentes; ellos hacen sus propias reglas.
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2)
Todos los pr?stamos son sin intereses y se conceden a veces a plazos muy largos, lo que supone que el importe de los reintegros es muy reducido. Por ejemplo, por un pr?stamo para adquirir una colcha, una mosquitera o un paraguas, muchos prestatarios devuelven 2,00?Tk (3,4 c?ntimos de USD) a la semana.
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3)

Los miembros indigentes est?n cubiertos por programas de seguros de vida y de pr?stamo sin abonar coste alguno.

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4)

Se fomenta el que los grupos y centros apadrinen a los miembros indigentes.

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5)

Se entrega a cada miembro una placa de identificaci?n con el logotipo del Grameen Bank, que puede mostrar en su vida cotidiana para que todos sepan que pertenece al Grameen Bank y que esta entidad nacional lo respalda.

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6)

No se exige a los miembros que abandonen la mendicidad, pero se les anima a que busquen otras actividades complementarias que les procuren ingresos, como la venta de art?culos de consumo popular puerta a puerta o en el lugar donde practiquen la mendicidad.

El objetivo del programa es ofrecer servicios financieros a los indigentes para ayudarles a encontrar una forma de sustento digna, enviar a sus hijos al colegio y lograr pasar a la categor?a de miembros convencionales del Grameen Bank. Deseamos asegurarnos de que nadie en las aldeas del Grameen Bank tenga que mendigar para sobrevivir.

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14.0 Vivienda para los pobres
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El Grameen Bank comenz? a ofrecer pr?stamos para vivienda en 1984. Los prestatarios encontraron este programa muy atractivo, y recibi? el premio internacional Aga Khan de arquitectura en 1989. El importe m?ximo de un pr?stamo para vivienda es de 15.000?Tk (249?USD) que se reintegra en un plazo de cinco a?os, en pagos semanales. El tipo de inter?s es del ocho por ciento. Se han construido 623.801 viviendas con estos pr?stamos, con un capital promedio de 13.306?Tk (207?USD). Se ha desembolsado una cantidad total de 8.300 millones de Tk (129 millones de USD) en pr?stamos para vivienda. En los ?ltimos doce meses (de septiembre de 2004 a agosto de 2005) se han construido 26.348 viviendas gracias a pr?stamos de este tipo por valor de 268,93 millones de Tk (4,36 millones de USD).

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15.0 Cr?ditos para microempresas
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Algunos prestatarios avanzan en los negocios m?s r?pidamente que otros por beneficiarse de diversos factores positivos, como proximidad al mercado, presencia de varones con experiencia en la familia, etc. El Grameen Bank ofrece pr?stamos mayores, denominados cr?ditos para microempresas, para estos miembros m?s ?giles. No existe restricci?n en cuanto al volumen del pr?stamo. Hasta ahora 547.628 miembros han suscrito pr?stamos para microempresas. Un total de 11.740 millones de Tk (192,85 millones de USD) se han desembolsado en pr?stamos de esta categor?a. El volumen medio por pr?stamo es de 21.435?Tk (334?USD), y el mayor pr?stamo concedido hasta el momento es de 1,2 millones de Tk (19.897?USD), que se emple? para comprar un cami?n que explota comercialmente el marido de la prestataria. Arados, bombas de riego, veh?culos de transporte y embarcaciones fluviales para transporte y pesca son objetos muy comunes de los pr?stamos para microempresas.

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16.0 Becas de estudios
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Cada a?o se ofrecen becas para los hijos de los miembros del Grameen Bank, con prioridad para las hijas, para animarles a obtener mejores calificaciones acad?micas. Cada a?o, cerca de 8.500 ni?os de distintos niveles de formaci?n educativa reciben estas becas.

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17.0 Pr?stamos de estudios
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Los estudiantes que logran alcanzar la educaci?n de tercer grado obtienen mayores pr?stamos de estudios, que cubren la matr?cula, gastos de manutenci?n y otros gastos escolares. En agosto de 2005, 6.956 estudiantes hab?an recibido pr?stamos para cursar estudios superiores. De ellos, 6.399 estudian en distintas universidades; 90 en facultades de medicina; 176 en facultades de ingenier?a; y 291 en otras instituciones profesionales.

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18.0 La red Grameen
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El Grameen Bank no posee ninguna acci?n de las siguientes empresas de la red Grameen. Tampoco ha concedido ning?n pr?stamo ni ha recibido ning?n pr?stamo de estas empresas. Todas ellas son empresas independientes, registradas conforme a la Ley de sociedades de Bangladesh, con obligaci?n de pagar impuestos y tasas, como cualquier otra empresa del pa?s.

1) Grameen Phone Ltd.
2) Grameen Telecom
3) Grameen Communications
4) Grameen Cybernet Ltd.
5) Grameen Software Ltd.
6) Grameen IT Park
7) Grameen Information Highways Ltd.
8) Grameen Star Education Ltd.
9) Grameen Bitek Ltd.
10) Grameen Uddog (Enterprise)
11) Grameen Shamogree (Products)
12) Grameen Knitwear Ltd.
13) Gonoshasthaya Grameen Textile Mills Ltd.
14) Grameen Shikkha (Education)
15) Grameen Capital Management Ltd.
16) Grameen Byabosa Bikash (Business Promotion)
17) Grameen Trust

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19.0 Empresas creadas por el Grameen Bank
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Las siguientes empresas de la red Grameen fueron creadas por el Grameen Bank, como entidades jur?dicas separadas, para segregar algunos proyectos del Grameen Bank financiados por donaciones. Los capitales de donaciones transferidos al Fondo Grameen se entregaron como pr?stamo del Grameen Bank. Estas empresas tienen las siguientes obligaciones en materia de pr?stamos para con el Grameen Bank:

Fondo Grameen: 373,2 millones de Tk (6,38 millones de USD)
Fundaci?n Grameen Krishi: 19 millones de Tk (0,33 millones de USD)
Fundaci?n Grameen Motsho (Pesca): 15 millones de Tk (0,26 millones de USD)

El Grameen Bank ofreci? avales en favor de las siguientes instituciones para los pr?stamos que ?stas recibieron del estado y de entidades financieras. Dichos avales siguen en vigor.

Grameen Shakti : 17 millones de Tk (0,29 millones de USD)
Fundaci?n Grameen Motsho (Pesca): 10 millones de Tk (0,17 millones de USD)

Grameen Kalyan

Grameen Kalyan (bienestar) es una empresa segregada del Grameen Bank. El Grameen Bank cre? un fondo interno llamado Fondo para la mejora social, SAF (Social Advancement Fund) imput?ndole los intereses de todos los capitales procedentes de distintas donaciones. El SAF se ha convertido en una empresa independiente que se ocupa de cumplir el cometido de desarrollar actividades de mejora social entre los prestatarios del Grameen en campos como la educaci?n, la sanidad, la tecnolog?a, etc?tera.

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20.0 Liquidaci?n de los pr?stamos en caso de fallecimiento
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En caso de que un prestatario fallezca, todos los pr?stamos que tenga pendientes se liquidan por medio del Programa de seguros para pr?stamos. En este programa, se crea un fondo de seguro con los intereses generados en una cuenta de ahorro creada con los dep?sitos de los prestatarios realizados para el aseguramiento de sus pr?stamos en el momento de recibir dichos pr?stamos. Cada vez, una cantidad equivalente al 3% del importe del pr?stamo se deposita en esta cuenta. Dicha cantidad se transfiere desde la cuenta de ahorro especial. Si el saldo de la cuenta de ahorro para el seguro es igual o superior al 3% del importe del pr?stamo, el prestatario no tiene obligaci?n de ingresar m?s dinero en la cuenta. Si es inferior al 3% del importe del pr?stamo, tiene que ingresar fondos suficientes para igualar este porcentaje.

La cobertura del programa de seguros para pr?stamos se ha ampliado tambi?n a los maridos, con dep?sitos adicionales en la cuenta de dep?sito para el seguro del pr?stamo. Si el marido de una prestataria fallece, el seguro puede liquidar el remanente del pr?stamo de dicha prestataria, la cual puede tomar otros pr?stamos de igual modo que si hubiera liquidado por s? misma el pr?stamo inicial.

La cifra total de dep?sitos en las cuentas de ahorro para seguros era de 1.358,48 millones de Tk (21,18 millones de USD) el 31 de agosto de 2005. Hasta esa fecha, 35.571 prestatarios y c?nyuges asegurados fallecieron, dejando atr?s un total de 277,51 millones de Tk (4,56 millones de USD) en capital e intereses pendientes de devoluci?n, que fueron liquidados por el banco conforme al programa. Las familias de los prestatarios fallecidos no tienen, pues, que hacer frente a la carga de devolver el pr?stamo, ya que los prestatarios y c?nyuges asegurados no dejan tras de s? ninguna deuda de la que hacerse cargo.

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21.0 Seguros de vida
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Cada a?o, las familias de los prestatarios del Grameen Bank fallecidos reciben un total de 8 a 10 millones de Tk (0,14 a 0,17 millones de USD) en indemnizaciones de seguros de vida. Cada familia recibe 1.500?Tk seg?n la duraci?n del periodo durante el cual el fallecido hubiera sido prestatario del Grameen Bank. Un total de 79.390 prestatarios del Grameen Bank han fallecido hasta el momento. Sus familias recibieron, en conjunto, una cantidad total de 154,69 millones de Tk (3,49 millones de USD). Los prestatarios no deben abonar ninguna prima por este seguro de vida. Los prestatarios pasan a estar cubiertos por este seguro al convertirse en accionistas del banco.

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22.0 Dep?sitos
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A finales de agosto de 2005, la suma total de los dep?sitos del Grameen Bank era de 27.370?millones de Tk (426,63 millones de USD). Los dep?sitos de los miembros representaban el 64% del total. El saldo de los dep?sitos de los miembros ha aumentado a una tasa media mensual del 3,63% durante los ?ltimos 12 meses.

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23.0 Fondo de pensiones para los prestatarios
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A medida que los prestatarios envejecen, aumenta su preocupaci?n acerca de lo que va a ocurrirles cuando ya no puedan trabajar y ganar dinero. El Grameen Bank abord? este problema introduciendo un programa para la creaci?n de un fondo de pensiones para la tercera edad, que inmediatamente se hizo muy popular.

En este programa, cada prestatario tiene que ahorrar una peque?a cantidad, por ejemplo 50?Tk (0,86?USD), cada mes durante un periodo de 10 a?os. Al t?rmino del periodo, el depositante obtiene casi el doble de la cantidad ahorrada. Los prestatarios encuentran este programa muy atractivo. A finales de agosto de 2005, el saldo en esta cuenta alcanzaba un total de 7.390 millones de Tk (123,30 millones de USD). Se ingresaron 1.590 millones de Tk (23,46 millones de USD) en los ?ltimos ocho meses (enero-agosto de 2005). Esperamos que el saldo de esta cuenta aumente en unos 2.200 millones de Tk (36,84 millones de USD) en 2005, lo que situar?a el saldo en 8.000 millones de Tk (132,65?millones de USD).

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24.0 Reserva de impagos
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El Grameen Bank tiene una pol?tica muy rigurosa en cuando a reservas para deudas de dudoso cobro. Si un pr?stamo no se devuelve a tiempo, se convierte en un tipo de pr?stamo especial denominado "pr?stamo flexible", y se efect?a una reserva equivalente al 50% al finalizar el primer ejercicio anual. Cuando un pr?stamo flexible alcanza su segundo a?o de vida, se realiza una reserva del cien por cien. Al llegar al tercer a?o, el capital pendiente se cancela por incobrable incluso aunque contin?en registr?ndose devoluciones del pr?stamo.

El saldo de la reserva de impagos era de 2.980 millones de Tk (50,13 millones de USD) al t?rmino de 2004, tras haber cancelado por incobrables pr?stamos por valor de 1.590 millones de Tk (26,75 millones de USD) durante 2004. De la cantidad total cancelada en el pasado, un total de 150 millones de Tk (2,52?millones de USD) se recuper? en el transcurso de 2004.

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25.0 Pago de prestaciones de jubilaci?n
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El Grameen Bank cuenta con una pol?tica de jubilaciones atractiva. Todos los empleados pueden jubilarse tras cumplir diez a?os de servicio. En el momento de jubilarse, reciben una prestaci?n por jubilaci?n al contado, que suelen cobrar en los 30 d?as siguientes a su jubilaci?n. Desde que se puso en pr?ctica esta prestaci?n, 5.397 miembros de la plantilla se han jubilado y han recibido un total de 2.660 millones de Tk (50,29 millones de USD) al contado. Esto supone un total de 0,49 millones de Tk (9.318?USD) por empleado jubilado. En los ?ltimos 12 meses, 279 trabajadores se jubilaron y cobraron prestaciones por valor de 176?millones de Tk (2,84 millones de USD). La prestaci?n media por jubilado es de 0,63 millones de Tk (10.179?USD).

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26.0 Operadoras de tel?fonos ( Telephone-Ladies )
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Hasta la fecha, el Grameen Bank ha concedido pr?stamos a un total de 155.489 personas para que compren tel?fonos m?viles y puedan ofrecer servicios de telecomunicaciones en casi la mitad de las aldeas de Bangladesh donde este servicio no ha existido nunca. Las operadoras desarrollan un negocio muy rentable con estos aparatos.

Las operadoras realizan una funci?n importante en el sector de las telecomunicaciones en el pa?s, y contribuyen adem?s a generar ingresos para Grameen Phone, la mayor compa??a telef?nica del pa?s. Las operadoras utilizan un 16% del tiempo total de llamadas de la empresa de telefon?a, aunque su n?mero sea de s?lo el 4% del total de abonados a la misma.
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27.0 Elecciones para ?rganos locales
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El sistema del Grameen familiariza a los prestatarios con el proceso electoral. Hay elecciones rutinarias, para elegir presidentes y secretarios de grupo, directores y subdirectores de centro cada a?o. Escogen a los miembros del consejo responsable de dirigir el Grameen Bank cada tres a?os. Esta experiencia les ha preparado para presentarse a cargos p?blicos. Hacen campa?a y son elegidos para cargos municipales. En 2003, en las elecciones para el gobierno local (Union Porishad), 7.442 miembros del Grameen se presentaron para los esca?os reservados para mujeres y 3.059 de ellas fueron elegidas. Constituyen un 24% del total de miembros elegidas para los esca?os reservados a mujeres en el gobierno local Union Porishad. En las elecciones al gobierno local de 1997, 1.753 miembros fueron elegidas para estos esca?os reservados.

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28.0 MIS y sistema de contabilidad informatizados
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La contabilidad y la gesti?n de informaci?n de pr?cticamente todas las sucursales (1.315 de las 1.609) est?n informatizadas. Esto permite al personal de la oficina dedicar m?s tiempo a los prestatarios y menos a labores administrativas. El personal de la oficina cuenta con cifras de reintegro de pr?stamos preimpresas antes de cada reuni?n semanal. Si cada prestatario hace sus pagos conforme al programa de reintegros, el personal no tiene que escribir nada en el documento salvo su firma. S?lo se registran las divergencias. El ?nico papeleo que se sigue realizando en las aldeas es apuntar cifras en las libretas de ahorro de los prestatarios.

Quince de las veintiuna zonas est?n conectadas entre s? y con la oficina central a trav?s de una intranet. Esto facilita enormemente la transmisi?n de datos y las comunicaciones.

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29.0 Pol?tica de apertura de nuevas sucursales
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Las nuevas sucursales deben autofinanciarse enteramente con los dep?sitos que movilizan. No reciben fondos de la oficina central ni de ninguna otra oficina. Se espera que toda nueva oficina cubra gastos en su primer a?o de funcionamiento.

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30.0 Superando el umbral de la pobreza
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Seg?n un estudio interno realizado recientemente, el 55% de las familias de los prestatarios del Grameen han superado el umbral de la pobreza. El resto de las familias van escalando con constancia para lograrlo.

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31.0 "Logros y estrellas"

El Grameen Bank concede estrellas de distintos colores a las sucursales y los trabajadores por la consecuci?n al 100% de tareas concretas. Una sucursal (o un empleado) con cinco estrellas se encuentra en el nivel m?s alto de rendimiento. A finales de junio de 2005, las sucursales registraban los siguientes resultados: 1.074 recibieron estrellas (azules) por alcanzar beneficios. (El conjunto del Grameen Bank alcanza beneficios porque el beneficio total de las sucursales que general beneficios supera a las p?rdidas totales de aqu?llas que tienen p?rdidas.)

806 sucursales recibieron estrellas (moradas) por cubrir toda su financiaci?n con sus ingresos y dep?sitos. Estas sucursales no s?lo desarrollan su actividad con fondos propios, sino que tambi?n aportan sus excedentes para hacer frente a las necesidades de capital de las sucursales deficitarias.

243 sucursales solicitaron estrellas (marrones) por garantizar la educaci?n del 100% de los hijos de las familias pertenecientes al Grameen. Tras la finalizaci?n de los procesos de verificaci?n, se confirmar?n sus estrellas. 39 sucursales han solicitado estrellas (rojas), que identifican a las sucursales que han logrado que todas las familias de sus prestatarios (normalmente 3.000 familias por sucursal) crucen el umbral de la pobreza.

Las estrellas se confirman s?lo cuando finaliza el procedimiento de comprobaci?n. Cada mes, las sucursales se acercan m?s a hacerse con m?s estrellas. El personal del Grameen Bank espera lograr que todas sus sucursales tengan cinco estrellas.


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